۱۸ ابزار مالی برای حقوق، چک، تاریخ و بهای تمامشده
مبلغ، نرخ و مدت وام را وارد کنید تا قسط ماهانه، کل سود یا کارمزد و جمع بازپرداخت با فرمول استاندارد بانکی روشن شود؛ برای تسهیلات عادی و قرضالحسنه.
همان فرمول ابلاغی بانک مرکزی برای تسهیلات با بازپرداخت ماهانه مساوی.
نرخ ماهانه از تقسیم نرخ سالانه بر ۱۲ بهدست میآید. برای وام ۲۰۰ میلیون تومانی با نرخ ۲۳ درصد و ۳۶ قسط، قسط ماهانه حدود ۷٬۷۴۲٬۰۰۰ تومان و جمع بازپرداخت حدود ۲۷۸٫۷ میلیون تومان میشود.
در این روش مبلغ قسط ثابت است اما ترکیب آن تغییر میکند: اولها بیشترِ قسط سود است و در انتها تقریباً همه آن اصل وام است.
قرضالحسنه سود ندارد؛ کارمزد سالانه بر مانده محاسبه میشود.
در وامهای قرضالحسنه مانند ازدواج و فرزندآوری، بانک بهجای سود، کارمزد (معمولاً ۴ درصد سالانه بر مانده) میگیرد. فرمول بالا معادل بسته همین محاسبه بر مانده نزولی است.
برای وام ازدواج ۳۵۰ میلیون تومانی با ۱۲۰ قسط، کارمزد کل حدود ۷۰٫۶ میلیون تومان و قسط ماهانه حدود ۳٬۵۰۵٬۰۰۰ تومان میشود.
برای مقایسه دو پیشنهاد وام، جمع بازپرداخت و نسبت سود به اصل را کنار هم بگذارید.
مدت بیشتر یعنی قسط سبکتر اما سود کل سنگینتر.
همان وام ۲۰۰ میلیونی با نرخ ۲۳ درصد: در ۲۴ ماه قسط حدود ۱۰٬۴۶۰٬۰۰۰ تومان و سود کل حدود ۵۱ میلیون؛ در ۶۰ ماه قسط حدود ۵٬۶۳۷٬۰۰۰ تومان اما سود کل حدود ۱۳۸ میلیون تومان است.
اگر جریان نقدی اجازه میدهد، مدت کوتاهتر تقریباً همیشه ارزانتر تمام میشود. مرز منطقی را نسبت قسط به درآمد تعیین میکند، نه صرفاً تمایل به قسط کمتر.
برای مقایسه، فقط «مدت» را در فرم تغییر دهید و جمع بازپرداخت را یادداشت کنید.
اصل وام بدهی است و فقط سود آن هزینه دوره است.
دریافت وام درآمد نیست؛ اصل آن بهعنوان تسهیلات پرداختنی ثبت میشود. در هر قسط، سهم سود به هزینه مالی میرود و سهم اصل، بدهی را کم میکند؛ به همین دلیل جدول تفکیک اصل و سود برای سند ماهانه لازم است.
برای شرکتها، تطبیق جدول اقساط بانک با دفاتر و کنترل مانده تسهیلات در پایان هر ماه از اختلافهای پایان سال جلوگیری میکند.
فرمول، اجزای ورودی و فرضهای اصلی کنار نتیجه نمایش داده میشوند. خروجی برای برآورد و کنترل اولیه است و جای رسیدگی حسابدار، مشاور مالیاتی یا مفاد قرارداد را نمیگیرد.
جزئیات خاص پرونده، قرارداد یا طبقهبندی شغلی ممکن است نتیجه را تغییر دهد.
در وام با اقساط مساوی، از فرمول اقساط بانک مرکزی استفاده میشود: مبلغ وام ضرب در نرخ ماهانه، تقسیم بر یک منهای توان منفی تعداد اقساط از (یک بهعلاوه نرخ ماهانه). این ابزار همین فرمول را زنده اجرا میکند.
جمع همه اقساط منهای اصل وام، کل سود پرداختی است. در اقساط مساوی، سهم سود در اقساط اول بیشتر است و بهتدریج جای خود را به اصل میدهد.
کارمزد سالانه (معمولاً ۴ درصد) بر مانده وام محاسبه میشود. فرمول رایج بانکی: اصل وام ضرب در نرخ ضرب در (تعداد اقساط بهعلاوه یک) تقسیم بر ۲۴۰۰. حالت قرضالحسنه در ابزار همین محاسبه را انجام میدهد.
نرخ مصوب شورای پول و اعتبار برای تسهیلات عادی بانکی ۲۳ درصد است؛ وام قرضالحسنه (مانند ازدواج و فرزندآوری) کارمزد ۴ درصد دارد. نرخ قرارداد خودتان را از بانک بگیرید و در فرم وارد کنید.
وام ازدواج قرضالحسنه با کارمزد ۴ درصد و بازپرداخت تا ۱۲۰ ماه است. مبلغ وام و تعداد ماه را وارد و حالت قرضالحسنه را انتخاب کنید تا قسط و کارمزد کل دیده شود.
بانکها ممکن است روز دقیق پرداخت، دوره تنفس، بیمه، آبونمان یا رُند کردن قسط را اعمال کنند. اختلاف جزئی طبیعی است؛ قرارداد و جدول اقساط بانک ملاک نهایی است.
در دوره تنفس معمولاً سود روی مانده انباشته میشود و اصل و سود از پایان تنفس تقسیط میشود. این ابزار حالت استاندارد بدون تنفس را محاسبه میکند؛ برای تنفس، مانده پس از تنفس را بهعنوان مبلغ وام وارد کنید.
در تسویه زودهنگام، بانک اصل باقیمانده بهعلاوه سود تا روز تسویه را با ضوابط خودش میگیرد و معمولاً بخشی از سود آتی بخشیده میشود. عدد دقیق را از شعبه استعلام کنید؛ این ابزار جدول استاندارد را نشان میدهد.
رویه رایج اعتبارسنجی این است که مجموع اقساط از حدود یکسوم درآمد ماهانه بیشتر نشود؛ برخی بانکها سختگیرانهتر عمل میکنند. قسط محاسبهشده را با درآمد خود مقایسه کنید.
بله؛ هر تسهیلاتی که اقساط ماهانه مساوی دارد با همین فرمول محاسبه میشود. فقط نرخ، مبلغ و مدت قرارداد خودتان را وارد کنید.
خیر. خروجی یک برآورد استاندارد برای تصمیمگیری و کنترل پیش از امضاست. جدول اقساط رسمی بانک، قرارداد تسهیلات و ضوابط بانک مرکزی مبنای قطعیاند.
