مبلغ، نرخ و مدت وام را وارد کنید تا قسط ماهانه، کل سود یا کارمزد و جمع بازپرداخت با فرمول استاندارد بانکی به دست بیاید. این ابزار هم تسهیلات عادی را حساب می‌کند و هم وام قرض‌الحسنه را.
فرمول اقساط مساوی بانکی
فرمولی که بانک مرکزی برای تسهیلات با بازپرداخت ماهانه مساوی ابلاغ کرده است.
نرخ ماهانه از تقسیم نرخ سالانه بر ۱۲ به‌دست می‌آید. برای وام ۲۰۰ میلیون تومانی با نرخ ۲۳ درصد و ۳۶ قسط، قسط ماهانه حدود ۷٬۷۴۲٬۰۰۰ تومان و جمع بازپرداخت حدود ۲۷۸٫۷ میلیون تومان می‌شود.
در این روش مبلغ قسط ثابت است اما ترکیبش تغییر می‌کند: در قسط‌های اول بخش بزرگ‌تر قسط سود است و در قسط‌های آخر تقریباً همه آن اصل وام است.
کارمزد وام قرض‌الحسنه
قرض‌الحسنه سود ندارد؛ کارمزد سالانه بر مانده محاسبه می‌شود.
در وام‌های قرض‌الحسنه مانند ازدواج و فرزندآوری، بانک به‌جای سود، کارمزد (معمولاً ۴ درصد سالانه بر مانده) می‌گیرد. فرمول بالا همان محاسبه کارمزد روی مانده نزولی را در یک خط خلاصه می‌کند.
برای وام ازدواج ۳۵۰ میلیون تومانی با ۱۲۰ قسط، کارمزد کل حدود ۷۰٫۶ میلیون تومان و قسط ماهانه حدود ۳٬۵۰۵٬۰۰۰ تومان می‌شود.
هزینه واقعی وام فقط قسط ماهانه نیست
برای مقایسه دو پیشنهاد وام، جمع بازپرداخت و نسبت سود به اصل را کنار هم بگذارید.
جمع بازپرداخت
قسط ماهانه ضرب در تعداد اقساط؛ کل پولی که پس می‌دهید
کل سود یا کارمزد
جمع بازپرداخت منهای اصل وام
نسبت سود به اصل
هرچه مدت طولانی‌تر باشد، این نسبت بزرگ‌تر می‌شود، حتی با نرخ ثابت
هزینه‌های جانبی
بیمه عمر مانده بدهکار، کارمزد ارزیابی و آبونمان جدا از قسط‌اند
اثر مدت بازپرداخت بر قسط و سود
مدت بیشتر یعنی قسط سبک‌تر اما سود کل سنگین‌تر.
همان وام ۲۰۰ میلیونی را با نرخ ۲۳ درصد در نظر بگیرید. اگر در ۲۴ ماه بازپرداخت شود، قسط حدود ۱۰٬۴۶۰٬۰۰۰ تومان و سود کل حدود ۵۱ میلیون تومان است. در ۶۰ ماه قسط به حدود ۵٬۶۳۷٬۰۰۰ تومان پایین می‌آید، اما سود کل به حدود ۱۳۸ میلیون تومان می‌رسد.
اگر جریان نقدی‌تان اجازه می‌دهد، مدت کوتاه‌تر تقریباً همیشه ارزان‌تر تمام می‌شود. مدت مناسب را نسبت قسط به درآمد تعیین می‌کند، نه فقط میل به قسط کمتر.
برای مقایسه، فقط «مدت بازپرداخت» را در فرم تغییر دهید و جمع بازپرداخت را یادداشت کنید.
ثبت وام در حسابداری کسب‌وکار
اصل وام بدهی است و فقط سود آن هزینه دوره است.
دریافت وام درآمد نیست و اصل آن به‌عنوان تسهیلات پرداختنی ثبت می‌شود. در هر قسط، سهم سود به هزینه مالی می‌رود و سهم اصل، مانده بدهی را کم می‌کند. برای همین، سند ماهانه را باید از روی جدول تفکیک اصل و سود زد.
در شرکت‌ها، اگر جدول اقساط بانک را با دفاتر تطبیق دهید و مانده تسهیلات را پایان هر ماه کنترل کنید، کار به اختلاف‌های پایان سال نمی‌کشد.
مبنای محاسبه و محدودیت نتیجه
فرمول، ورودی‌ها و فرض‌های اصلی را در همین صفحه آورده‌ایم. نتیجه برای برآورد و کنترل اولیه است و نه جای بررسی حسابدار و مشاور مالیاتی را می‌گیرد، نه جای مفاد قرارداد را.
شرایط خاص هر پرونده، قرارداد یا طبقه‌بندی شغلی ممکن است نتیجه را تغییر دهد.
قسط ماهانه وام چگونه محاسبه می‌شود؟
در وام با اقساط مساوی، قسط با فرمول اقساط بانک مرکزی حساب می‌شود: مبلغ وام ضرب در نرخ ماهانه، تقسیم بر یک منهای (یک به‌علاوه نرخ ماهانه) به توان منفی تعداد اقساط. این ابزار هم با همین فرمول کار می‌کند و با هر تغییری در فرم، قسط را همان لحظه دوباره حساب می‌کند.
سود وام بانکی چگونه به‌دست می‌آید؟
جمع همه اقساط منهای اصل وام، کل سود پرداختی است. در اقساط مساوی، سهم سود در اقساط اول بیشتر است و به‌تدریج جای خود را به اصل می‌دهد.
کارمزد وام قرض‌الحسنه چگونه حساب می‌شود؟
کارمزد سالانه (معمولاً ۴ درصد) بر مانده وام محاسبه می‌شود. فرمول رایج بانک‌ها این است: اصل وام ضرب در نرخ ضرب در (تعداد اقساط به‌علاوه یک)، تقسیم بر ۲۴۰۰. در ابزار کافی است نوع وام را قرض‌الحسنه بگذارید تا همین محاسبه انجام شود.
نرخ سود وام بانکی در سال ۱۴۰۵ چقدر است؟
نرخ مصوب شورای پول و اعتبار برای تسهیلات عادی بانکی ۲۳ درصد است؛ وام قرض‌الحسنه (مانند ازدواج و فرزندآوری) کارمزد ۴ درصد دارد. نرخ قرارداد خودتان را از بانک بگیرید و در فرم وارد کنید.
اقساط وام ازدواج چقدر می‌شود؟
وام ازدواج قرض‌الحسنه است، با کارمزد ۴ درصد و بازپرداخت تا ۱۲۰ ماه. مبلغ وام و تعداد ماه‌ها را وارد کنید و نوع وام را روی قرض‌الحسنه بگذارید تا قسط ماهانه و کل کارمزد را ببینید.
چرا قسط محاسبه‌شده با عدد بانک کمی فرق دارد؟
چون ممکن است بانک روز دقیق پرداخت، دوره تنفس، بیمه یا آبونمان را هم در حساب بیاورد یا قسط را رُند کند. اختلاف جزئی طبیعی است و در نهایت، قرارداد و جدول اقساط بانک ملاک است.
وام با تنفس چند ماهه چگونه محاسبه می‌شود؟
در دوره تنفس معمولاً سود روی مانده انباشته می‌شود و اصل و سود از پایان تنفس تقسیط می‌شود. این ابزار حالت استاندارد و بدون تنفس را حساب می‌کند. اگر وام شما دوره تنفس دارد، مانده پایان تنفس را به‌جای مبلغ وام وارد کنید.
مانده تسویه زودتر از موعد چگونه حساب می‌شود؟
در تسویه زودهنگام، بانک اصل باقی‌مانده به‌علاوه سود تا روز تسویه را با ضوابط خودش می‌گیرد و معمولاً بخشی از سود آتی را می‌بخشد. این ابزار جدول استاندارد را نشان می‌دهد. مبلغ دقیق تسویه را از شعبه استعلام کنید.
نسبت قسط به درآمد چقدر باشد منطقی است؟
رویه رایج اعتبارسنجی این است که مجموع اقساط از حدود یک‌سوم درآمد ماهانه بیشتر نشود؛ برخی بانک‌ها سخت‌گیرانه‌تر عمل می‌کنند. قسط محاسبه‌شده را با درآمد خود مقایسه کنید.
این محاسبه برای وام مسکن، خودرو و جعاله هم درست است؟
بله. قسط هر تسهیلاتی که اقساط ماهانه مساوی دارد با همین فرمول حساب می‌شود. کافی است نرخ، مبلغ و مدت قرارداد خودتان را وارد کنید.
نتیجه این ابزار سند رسمی است؟
خیر. عددی که این ابزار می‌دهد برآوردی استاندارد است تا پیش از امضای قرارداد تصمیم بگیرید و ارقام را کنترل کنید. جدول اقساط رسمی بانک، قرارداد تسهیلات و ضوابط بانک مرکزی مبنای قطعی‌اند.
ژرف‌بان